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　　园林景观设计公司园林景观设计公司园林景观设计公司手工补息、智能通知存款、中长期大额存单、结构性存款……这些曾被银行看作揽储“利器”的创新产品，正在一一退出历史舞台。“现在去银行转一圈根本不知道要买什么。之前保本保息的存款类产品，要么额度收紧，要么下架整改，剩下的利息又太低。钱拿在手里，心里很慌，所以有空就到家附近的银行网点了解一下。”5月中旬，家住上海的边女士对经济观察报表示。

　　边女士一直习惯到银行选择合适的产品，让积蓄保值增值。让她没有料到的是，前些年收益率能到5%甚至6%的存款类产品，如今不仅收益率一降再降，而且还经常抢不到。

　　为应对净息差下降和加强负债管理，银行的高息存款类产品逐渐退场。未来，银行揽储将有哪些新打法？储户该如何应对？

　　2023年一整年，存款挂牌利率经历了“三连降”，三年期定期存款利率更是步入“1时代”。

　　最近园林景观设计公司，边女士感受到，定期存款利率越来越低，银行都不愿意让她买五年期的定期存款。而且五年期（定期存款）的利率特别低，甚至有些五年期和三年期的利率没什么区别。她已经放弃在大行存定期了。股份行和城商行的利率稍微高点儿，但也是一路下调。以往如果存款金额较高，银行会与边女士协商，进行私下补息。如今，这类方式的操作空间变得越来越小。

　　而且，边女士发现，以往每逢岁末，银行都在大力拉存款，各类营销活动比较多，银行会通过赠送礼品等方式进行补息。但去年底，各家银行的揽储营销力度远不及从前，甚至有些银行都不做营销活动了。

　　春节前后，边女士在咨询多家银行后，仍没有找到中意的存款产品，最后配置了一款储蓄型保险产品。在她看来，这款产品虽然牺牲了一些流动性，但利率水平相对理想。

　　据了解，最初，银行手工补息是由于系统错误、人为失误或者特殊政策调整等原因，导致利息未能按照预定规则自动计算并入账，银行会通过人工干预方式进行利息的计算、核对及补发。然而，随着银行之间的竞争日益激烈，手工补息逐渐异化成为完成揽储任务的重要手段之一。

　　在一家股份制银行担任理财经理的李强透露，银行绩效考核压力很大，在月末、季末或年末等冲存款规模考核的时候，银行可能会拿出一部分业务费用来补贴客户的利息收入。贴息金额会根据客户的存款规模大小等情况进行浮动。

　　李强介绍，以往银行会组织一些营销活动，比如赠送加息券或生活用品等方式，变相给储户额外的存款收益。部分银行还会和购物商城合作，赠送储户相应的商城积分以兑换礼品。有的银行会选择与第三方中介合作，邀请储户加入社交群，然后开通“白名单”，让这些客户获得隐藏的高息存款产品。

　　手工补息突破了存款利率自律上限，在增加银行负债成本的同时，会导致银行间的无序竞争加剧。因此，这类操作方式引起了监管部门的高度关注。

　　今年4月初，市场利率定价自律机制发布《倡议》，要求各家银行对手工补息建立有效的管理制度，将其纳入监测管理范围，并不得以任何形式向客户承诺或支付突破存款利率上限的补息；要求银行立即开展自查，并在规定的时间内完成整改。

　　实际上，除手工补息外，大额存单、通知存款和结构性存款等保证本金安全又兼顾略高收益的存款产品园林景观设计公司，曾是储户心目中的香饽饽，更是银行揽储的“利器”。近期，这些产品正在加速退场。

　　经济观察报注意到，在监管叫停手工补息的同时，主打“较高利率、较高安全性以及灵活期限选择”的大额存单在不断收紧额度，部分银行甚至直接暂停新发额度。截至目前，包括招商银行、民生银行等在内的多家银行相继停售三年期、五年期大额存单产品，并且对于何时上架此类产品，暂时无任何计划。“不夸张地说，现如今大额存单的额度比春节的火车票都难抢。银行补息越来越少，买大额存单拼手速又拼不过，现在我就指望智能通知存款和结构性存款。没想到，最近银行发通知说，智能通知存款也要下架了。”边女士说。

　　据悉，交通银行、光大银行、广发银行、渤海银行、厦门银行等多家银行相继于近期发布公告，下架智能通知存款产品。

　　在边女士看来，智能通知存款兼具活期存款支取便利和定存的收益，满足了储户对收益与流动性的需求。眼下，只剩下结构性存款产品还在坚挺。

　　所谓结构性存款，是一种介于存款和理财之间的特殊产品，兼具存款的安全性和理财的高收益性。其本质是一种将大部分资金投资于固定收益产品，同时将少部分资金与利率、汇率、股票价格等金融指标挂钩的金融产品。

　　李强表示，这种设计使得结构性存款在保障本金安全的同时，也能获得相对较高的收益。一般来说，如果结构性存款的预期收益率在1%至2%之间，投资者基本上可以拿到中间收益率。在智能通知存款下架后，来银行咨询、购买结构性存款的储户增加了不少。

　　在业内人士看来，银行高息存款产品陆续退场，是银行净息差和负债端持续承压的结果。

　　根据国家金融监督管理总局日前披露的数据，2023年第四季度末，商业银行净息差跌破1.7%，至1.69%。这一净息差水平已低于《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》中自律机制合意净息差1.8%的“警戒线”。

　　目前，净息差下滑趋势仍在延续。安永日前发布的《中国上市银行2023年回顾及未来展望》显示，今年一季度，有24家A股上市银行披露了净息差数据园林景观设计公司，其中22家继续下降。

　　盘古智库高级研究员江瀚在接受经济观察报采访时表示，净息差是衡量商业银行盈利能力和风险水平的重要指标之一，其走势受到宏观环境、信用周期、货币政策，以及贷款市场报价利率（LPR）走势等多方面影响。同时，与各家银行资产负债结构和客户结构也有一定关系。当净息差降至历史低位时，意味着商业银行在经营过程中需要更加谨慎地管理风险，以确保稳健经营和可持续发展。

　　在这种情况下，江瀚认为，加强负债端成本管控，放弃高息存款也就成为商业银行的一种必然选择。此外，监管部门看到了这些所谓创新使得银行过度追求短期收益，忽视长期稳健经营，从而累积系统性风险。因此，监管部门不断加强对智能通知存款等创新型存款产品的监管，同时给智能通知存款的下架明确了基调。

　　光大银行金融市场部分析师周茂华认为，目前部分银行下架智能通知存款、调整大额存单等行为，有利于降低银行负债成本，尤其对大额存单、智能通知存款等产品负债占比高的银行影响相对大一些。但大额存单等存款类产品占整体商业银行负债比重相对较低，对降低整体银行负债成本有限。更重要的是，银行下架或调整相关产品，有助于维护存款市场正常竞争秩序，减少高息揽储等影响。

　　中国人民银行近日发布的4月金融数据显示，2024年前4个月，人民币存款增加了7.32万亿元。根据中国人民银行此前发布的数据，一季度人民币存款增加了11.24万亿元。这意味着，4月份人民币存款减少了3.92万亿元。其中，4月份企业存款减少了1.87万亿元，同比多减1.73万亿元；居民存款减少了1.85万亿元，同比多减6500亿元。

　　存款规模下降让银行压力陡增。合规之下，什么方式能够替代此前的揽储的手段留住储户，成为摆在各家银行面前的难题之一。

　　李强表示，近段时间，行里针对白名单客户上架了一款类似于智能通知存款的产品，同样是定期活期互通，闲钱满期以后可以享受到定期利率。目前客户对该产品的反响不错。后续其他银行应该也会有所动作，毕竟谁都不想流失好不容易沉淀下来的客户。

　　对于此类情况，江瀚分析称，如果大量储户流失，银行也容易面临流动性风险，即无法及时满足客户的提款需求。这种压力让银行正在陷入一种进退维谷的处境。一方面，银行降低风险的需求让其不断压降“创新”存款产品；另一方面，过低的收益却带来了用户的流失，这种中间度的选择就显得异常重要。

　　就银行本身而言，周茂华认为，可以顺应市场需求加大财富管理、零售等业务发展，稳步提升轻资产与轻资本业务比重，增强客户黏性，也有利于活期存款沉淀，降低综合负债成本；通过数字化技术应用，提升经营管理效率与风险能力，降本增效。

　　对于后续银行如何留客，江瀚建议，一是强化一揽子服务，银行可以不仅仅局限于传统的存贷款业务，而是提供更全面的金融服务，如财富管理、投资咨询、保险代理等。银行通过为客户提供一站式的金融服务，增加客户黏性，使客户更倾向于在银行进行多种金融交易。

　　二是在合规的前提下创新金融产品。在低利率时代，银行可以通过创新金融产品来吸引客户。例如，银行可以开发一些低风险的理财产品，或者推出一些具有特色的贷款产品，以满足客户的不同需求。此外，银行还可以利用科技手段，如人工智能、大数据等，来提升金融产品的智能化水平，为客户提供更加便捷、高效的服务。

　　三是提升差异化的服务能力。银行可以根据不同客户的需求和风险偏好，提供差异化的服务。例如，对于高净值客户，银行可以提供更加个性化的财富管理服务；对于年轻客户，提供更加便捷的线上金融服务。通过提供差异化服务，银行可以满足不同客户的需求，提高客户满意度和忠诚度。